Avalista que paga por el deudor: cómo repetir

Sí, en España repetir contra deudor es, con carácter general, la vía jurídica por la que el avalista o fiador que ha pagado una deuda ajena puede reclamar al deudor lo abonado, siempre dentro del marco legal y de lo que resulte del contrato firmado. Jurídicamente, este supuesto se encuadra sobre todo en la fianza del Código Civil y en el derecho de reembolso o repetición del fiador que paga, sin perjuicio de que en la práctica muchas personas usen “avalista” y “fiador” como términos intercambiables.

Conviene hacer una precisión importante desde el inicio: no todo “aval” responde exactamente al mismo régimen. Puede tratarse de una fianza civil, de un aval cambiario o de otras garantías personales con efectos distintos según la documentación. Por eso, este artículo se centra en el supuesto general de quien garantiza una deuda ajena y termina pagando, tomando como base principal la regulación de la fianza en el Código Civil.

La base legal mínima que conviene tener presente es clara: el art. 1822 del Código Civil define la fianza; el art. 1838 CC reconoce al fiador que paga el derecho a ser indemnizado por el deudor; y el art. 1839 CC regula la subrogación del fiador en todos los derechos que el acreedor tenía contra el deudor. A ello puede sumarse, cuando encaje, el régimen general de subrogación legal por pago. Ahora bien, el alcance concreto de lo reclamable y la forma de exigirlo dependerán muchas veces del contrato, de si se asumió solidaridad y de la prueba disponible.

1. Qué significa repetir contra el deudor cuando paga el avalista o fiador

Repetir contra el deudor significa reclamar al obligado principal lo que el garante ha pagado por él. En términos sencillos, si el acreedor cobra del fiador o de quien figura como avalista, quien ha pagado puede pedir al deudor el reembolso de esa cantidad y, según el caso, también intereses y gastos acreditados.

Esa idea encaja con la fianza regulada por el art. 1822 CC, según el cual una persona se obliga a pagar o cumplir por un tercero en caso de no hacerlo este. Cuando el fiador paga, deja de ser solo un garante frente al acreedor y pasa a tener, por ministerio de la ley, un derecho propio frente al deudor.

Aquí es importante distinguir entre dos planos:

• Lo que deriva directamente de la ley: el derecho de reembolso e indemnización del fiador que paga y su subrogación en los derechos del acreedor, especialmente en los arts. 1838 y 1839 CC.
• Lo que puede depender del contrato: si la garantía se configuró como solidaria, si hubo renuncias concretas, qué alcance tenía la obligación garantizada o qué documentos firmaron las partes.

2. Qué derechos puede tener quien paga una deuda ajena

El art. 1838 CC dispone que el fiador que paga por el deudor debe ser indemnizado por este. El propio precepto enumera conceptos que, en términos generales, integran ese derecho de reembolso: el total de la deuda, los intereses legales desde que se haya puesto el pago en conocimiento del deudor, y los gastos ocasionados al fiador después de haber requerido al deudor para el pago, además de los daños y perjuicios cuando proceda.

Por eso, quien paga por otro suele poder reclamar, al menos, estas partidas, siempre con cautela y prueba:

• Principal satisfecho: la cantidad efectivamente abonada al acreedor.
• Intereses: habrá que distinguir entre los que formaban parte de la deuda pagada al acreedor y los intereses que puedan reclamarse al deudor en la acción de reembolso, según el momento del pago, del requerimiento y de la aplicación del art. 1838 CC.
• Gastos: sobre todo los razonablemente vinculados a la reclamación y al pago, si se cumplen los presupuestos legales y se pueden justificar.
• Daños y perjuicios: no deben darse por supuestos; su procedencia y cuantificación dependerán del caso y de la prueba disponible.

Además, el art. 1839 CC establece que el fiador que paga se subroga en todos los derechos que el acreedor tenía contra el deudor. Esto puede ser relevante porque no solo existe una acción de reembolso propia del fiador, sino también la posibilidad de colocarse, en cierta medida, en la posición jurídica del acreedor ya satisfecho, con el alcance que corresponda en cada supuesto.

Esa subrogación debe manejarse con prudencia. No significa automáticamente que todas las facultades del acreedor pasen intactas al garante que paga en cualquier escenario, ni que siempre pueda accionar del mismo modo. Habrá que analizar la documentación, la naturaleza de la garantía y si existen títulos, pactos o limitaciones relevantes, como puede ocurrir en supuestos de cláusula de vencimiento anticipado: nulidad.

Fiador, avalista y fiador solidario: por qué importa la diferencia

En la práctica, muchas reclamaciones se formulan hablando de “avalista”, pero jurídicamente puede haber matices importantes. Si se trata de una fianza civil, el régimen del Código Civil será la referencia principal. Si existe solidaridad asumida o renuncias específicas en el contrato, la posición del garante frente al acreedor y frente al deudor puede variar en aspectos concretos. Y si el supuesto es un aval cambiario, habrá que acudir a su normativa específica y a la documentación firmada.

Por eso, aunque coloquialmente se hable de “avalista que paga”, para saber qué puede reclamar exactamente y cómo hacerlo conviene identificar primero qué tipo de garantía se prestó realmente.

3. Qué documentación conviene reunir antes de reclamar

Antes de reclamar al deudor lo pagado, lo más prudente es ordenar la prueba. En este tipo de asuntos no basta con afirmar que se pagó: normalmente hay que poder demostrar por qué se pagó, cuánto se pagó, cuándo se pagó y en virtud de qué obligación.

Suele ser recomendable reunir, como mínimo, esta documentación:

• Contrato de préstamo, alquiler, financiación o documento principal del que nazca la deuda.
• Documento de fianza, aval o cláusula de garantía firmada.
• Requerimientos del acreedor y comunicaciones previas recibidas.
• Justificantes del pago: transferencias, recibos, certificados de cancelación, extractos bancarios o documentos emitidos por el acreedor.
• Liquidación o desglose de cantidades: principal, intereses, comisiones o costas, si existieran y son pertinentes.
• Comunicaciones con el deudor antes y después del pago.
• Prueba de los gastos que se pretenden reclamar, si los hubiera.

A efectos prácticos, acreditar el pago es una de las piezas centrales. Si no se puede demostrar con claridad que el garante abonó la deuda, la reclamación puede debilitarse mucho. También conviene conservar cualquier documento que permita enlazar ese pago con la obligación del deudor y con la garantía prestada.

Un ejemplo frecuente: una persona firma como garante en un préstamo familiar o en el alquiler de una vivienda, el deudor deja de pagar y el acreedor cobra del fiador. En ese escenario, el derecho de reembolso puede existir, pero su viabilidad práctica dependerá en gran medida de que el fiador conserve el contrato, la reclamación del acreedor y el justificante del ingreso o transferencia.

4. Cómo hacer un requerimiento fehaciente al deudor

Antes de plantear una demanda, suele ser muy aconsejable efectuar un requerimiento fehaciente al deudor. No siempre resolverá el conflicto, pero puede servir para dejar constancia de la reclamación, facilitar un acuerdo, fijar posiciones y reforzar la prueba sobre determinadas partidas, especialmente cuando se reclaman intereses o gastos vinculados al art. 1838 CC.

Como medio de prueba, suele utilizarse con frecuencia el burofax de reclamación con certificación de texto y acuse, aunque no es la única opción posible. Lo relevante es que el medio elegido permita acreditar el contenido del requerimiento, la fecha y su recepción o intento de entrega.

Qué conviene incluir en el requerimiento

• Identificación del acreedor original, del deudor y del garante que ha pagado.
• Referencia al contrato o relación jurídica de la que nace la deuda.
• Explicación breve del pago realizado y fecha del mismo.
• Importe que se reclama, con un desglose razonable si es posible.
• Mención, cuando proceda, al derecho de reembolso y a la subrogación del fiador que paga.
• Plazo prudente para responder o abonar voluntariamente.
• Advertencia de que, si no hay pago o respuesta, se valorará iniciar una reclamación.

No conviene inflar la cuantía ni incluir conceptos dudosos sin respaldo documental. Un requerimiento claro, proporcionado y bien soportado suele ser más útil que una reclamación exagerada o técnicamente confusa.

5. Qué puede discutir el deudor y qué habrá que valorar

Aunque el fiador o avalista que paga puede tener derecho a reclamar, eso no significa que el deudor vaya a aceptar sin más la deuda de reembolso. En la práctica, puede discutir varios aspectos que conviene anticipar.

• La propia existencia o alcance de la garantía: por ejemplo, si realmente era fiador, si firmó un aval con régimen distinto o si la garantía cubría toda la deuda o solo una parte.
• La realidad del pago: puede cuestionar que el garante pagara, o que pagara exactamente esa cantidad.
• La corrección de la liquidación: principal, intereses, comisiones, gastos o recargos.
• La oportunidad del pago: si era debido, si estaba vencido o si se abonó más de lo exigible.
• La prescripción: puede alegar que la acción ejercitada se presentó fuera de plazo.
• La falta de requerimiento o de comunicación: especialmente si eso afecta a intereses, gastos o a la prueba del caso.

La prescripción del reembolso merece una mención prudente. No es aconsejable dar una respuesta tajante sin estudiar el supuesto concreto, porque conviene analizar qué acción se ejercita exactamente, cuándo se produjo el pago, si hubo interrupciones del plazo y cómo encaja la documentación en el marco civil aplicable. Por eso, antes de dejar pasar el tiempo, suele ser recomendable revisar cuanto antes la fecha del pago y los actos posteriores de reclamación.

También habrá que valorar si el deudor podría oponer excepciones derivadas del contrato principal o de la relación con el acreedor, y hasta qué punto esas excepciones afectan a la acción de reembolso o a la subrogación. No existe una respuesta única para todos los casos de deudas prescritas.

6. Cuándo conviene plantear una reclamación judicial

Plantear una reclamación judicial puede ser razonable cuando ya se ha pagado, el deudor ha sido requerido de forma fehaciente y no devuelve lo abonado, o cuando niega total o parcialmente la deuda sin una base clara. Aun así, no conviene fijar una vía cerrada sin examinar antes la documentación.

Si se inicia una reclamación, habrá que valorar, entre otras cuestiones:

• La cuantía reclamada.
• El tipo de documentos disponibles para acreditar la deuda y el pago.
• Si se ejercita una acción de reembolso, una pretensión basada en la subrogación o ambas con el encaje debido.
• La oposición previsible del deudor.
• La conveniencia de intentar antes una solución negociada o un reconocimiento de deuda.

En algunos asuntos, el problema no es tanto la existencia del derecho como la prueba o la solvencia del deudor. Por eso, antes de demandar, puede ser útil medir el coste, el tiempo y la probabilidad real de cobro.

Si el caso presenta importes relevantes, cláusulas complejas o dudas sobre el tipo de garantía suscrita, suele ser especialmente aconsejable una consulta jurídica previa para definir bien la estrategia.

7. Errores frecuentes que pueden dificultar el reembolso

• No conservar justificantes del pago: sin prueba documental, la reclamación puede complicarse mucho.
• Confundir aval con fianza sin revisar el documento firmado: el nombre coloquial no siempre coincide con el régimen aplicable.
• Reclamar conceptos sin base suficiente: por ejemplo, gastos o intereses no acreditados o mal calculados.
• No hacer requerimiento fehaciente: no siempre es un requisito en sentido absoluto, pero puede ser muy importante para la prueba y para ciertas partidas reclamables.
• Dejar pasar demasiado tiempo: la prescripción exige revisar fechas, pagos e interrupciones con rapidez.
• Pagar sin pedir o guardar liquidación detallada: luego puede resultar más difícil justificar qué parte correspondía realmente a principal, intereses o gastos.
• Asumir que la solidaridad lo resuelve todo: la posición frente al acreedor y el derecho posterior frente al deudor no deben analizarse de forma simplista.

Evitar estos errores no garantiza por sí solo el cobro, pero sí mejora mucho la posición del garante si más adelante necesita reclamar al deudor lo pagado.

Fuentes oficiales consultables

• Código Civil, texto consolidado en el BOE.
• Boletín Oficial del Estado (BOE).